(網經社訊)數(shù)字經濟快速發(fā)展時代，商業(yè)銀行數(shù)字化轉型已經成為不可逆轉的趨勢。商業(yè)銀行數(shù)字化有利于提高服務實體經濟能力和水平、提升服務實體經濟效率，數(shù)字化轉型已經成為各商業(yè)銀行增強核心競爭力的首選戰(zhàn)略。本文基于工商銀行公開的會計年報信息分析該行數(shù)字化轉型之路。
01 工行的前世今生
1983年9月17日，國務院頒布《關于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，同時建立中國工商銀行，辦理原來由人民銀行承擔的工商信貸和儲蓄業(yè)務。
1983年12月30日，工商銀行成立大會在北京召開。2005年4月18日，國家批準了工商銀行的股份制改革方案，截至6月末，中國工商銀行的股改財務重組工作基本完成，資本總額2806億元，充足率為9.12%，其中核心資本達到2525億元，充足率為8.07%；境內外機構不良資產率為2.72%，不良貸款率降至4.58%，撥備覆蓋率達到100%，中國工商銀行成功邁出了股份制改革的第一步。
在股改各項工作有序推進的同時，工商銀行業(yè)務經營發(fā)展態(tài)勢也十分良好。2005年6月末資產總額61400億元人民幣，各項存款余額53858億元，各項貸款余額超過31122億元人民幣，在主要業(yè)務領域中均保持國內最大的市場份額。2004年工商銀行境內外機構實現(xiàn)經營利潤746億元，2005年上半年實現(xiàn)經營利潤416億元。
正式成立于1984年1月1日的中國工商銀行，經過多年發(fā)展，總資產、總資本、核心資本、營業(yè)利潤等多項指標都居國內業(yè)界第一位。
隨著互聯(lián)網技術的迅猛發(fā)展，工商銀行將數(shù)字技術應用于商業(yè)銀行的各項業(yè)務當中，涵蓋了從核心銀行業(yè)務到風險管理、信貸工廠、人工智能、區(qū)塊鏈等方方面面。
02 工行數(shù)字化轉型整體思路
數(shù)字化轉型沒有放之四海而皆準的標準定義，但確實存在一些共同點，比如都“以用戶為中心，以數(shù)據(jù)為驅動，以科技創(chuàng)新引領變革，以構建生態(tài)連接資源”。而工商銀行對于數(shù)字化轉型的定義是“以服務實體經濟和人民群眾需要為主線，以數(shù)據(jù)和技術為關鍵要素，以全行各領域業(yè)務科技煲湯式融合為重要推動力，以業(yè)務模式和管理模式變革為突出特征，進一步強化以客戶為中心，高質量提升用戶體驗、業(yè)務效率和經營價值?！?/p>
基于以上的定義，工行制定了數(shù)字化轉型的整體思路，可以用“1、3、5”進行概括。
“1”是打造數(shù)字工行（D-ICBC）品牌。
“3”是三個提升目標：第一，提升用戶體驗，以用戶為中心，解決好服務過程中的斷點、堵點、難點等體驗問題；第二，提高業(yè)務效率，從業(yè)務流程的視角進行審視，進行流程的優(yōu)化改進甚至再造，并且實現(xiàn)自動化的處理，以實現(xiàn)高效的決策和運營；第三，提升經營的價值，通過數(shù)字化的手段實現(xiàn)業(yè)務模式和管理模式的重塑與創(chuàng)新，強調創(chuàng)造性地改變原有核心業(yè)務的模式，實現(xiàn)業(yè)務的跨越式升級。
“5”是五維的數(shù)字化轉型布局，也就是數(shù)字技術、數(shù)字資產，數(shù)字生態(tài)，數(shù)字基建和數(shù)字基因。
重點來看一看五維具體的含義。
在五維布局中，數(shù)字技術是數(shù)字化轉型的第一動力。工商銀行從 2015 年開始就通過自主研發(fā)，全面布局了云計算、分布式、 大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等，加上 5G 的新技術，推出了自主可控的十大技術體系，形成了企業(yè)級技術能力，為數(shù)字化轉型和業(yè)務創(chuàng)新提供技術上的支撐。
值得注意的是，技術也是一把雙刃劍，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術提高金融服務能力的同時，同樣可能派生風險。如果不加以管控，甚至濫用，就會破壞數(shù)字化轉型的可持續(xù)性。工行在數(shù)字化轉型的過程中，積極應對算法歧視、信息泄露、數(shù)字鴻溝等金融科技倫理的挑戰(zhàn)，本著科技向善的理念，通過夯實安全的基礎、推動金融普惠、加強共享輸出等方面的實踐，持續(xù)推進金融科技倫理的建設。
03 工行金融科技建設情況
2019年至2022年，工商銀行連續(xù)4年信息科技投入超過150億元，總投入為924.04億元，占總營收比重平均超過2%。
數(shù)據(jù)來源：工商銀行2019-2022年報
工行在過去一年，緊密圍繞金融科技發(fā)展規(guī)劃（2021-2023年），強化科技創(chuàng)新和機制改革“雙輪驅動”，塑造金融科技發(fā)展新優(yōu)勢，以科技強行賦能“數(shù)字工行”建設。
加快數(shù)字工行（D-ICBC）建設，推動業(yè)務、產品、服務等數(shù)字化升級，不斷培育新增長引擎。推出手機銀行8.0和工銀 e 生活 5.0 版本，搭建開放式財富社區(qū)。個人手機銀行客戶5.16 億戶，移動端月活超 1.74 億戶，均保持同業(yè)第一。升級 ECOS 系統(tǒng)，加強基礎設施關鍵核心領域技術攻關，不斷夯實技術底座。當年新增和累計專利授權數(shù)均居國內銀行業(yè)第一位，科技綜合實力持續(xù)引領同業(yè)。
構建數(shù)字運營體系。利用語音識別、聲紋識別、 語音合成等技術，構建體系完備的語音識別與反饋能力，廣泛應用于智能客服、智能營銷等各類業(yè)務場景，覆蓋手機銀行、電話銀行等108個渠道、2,400個業(yè)務場景，涵蓋個人金融、普惠金融等多個業(yè)務領域，智 能服務會話量達6.2億通。加快“技術換人”場景應用，全年釋放超過1.8 萬人年工作量。
提升數(shù)據(jù)安全技術能力，全行信息系統(tǒng)可用率持續(xù)保持在 99.99%以上高水平，為數(shù)字化轉型提供堅實支撐。
04 工行領導班子及組織架構
目前，工行的領導班子為：董事長陳四清，行長廖林、副行長王景武、副行長張文武、副行長張偉武、副行長段紅濤，董事會秘書官學清，高級業(yè)務總監(jiān)熊燕、宋建華。 隨著段紅濤工行副行長任職資格獲準，該行再度呈現(xiàn)“一正五副”的高管格局。
工商銀行深耕金融科技體制改革，持續(xù)優(yōu)化組織架構，該行目前的金融科技組織布局為“一委員會、一部、三中心、一公司、一研究院”，并著力構建運營新布局，建立數(shù)據(jù)中臺運營中心，組建金融科技生態(tài)拓展團隊，以科技合作促進業(yè)務生態(tài)拓展。此外，圍繞國家區(qū)域協(xié)調發(fā)展戰(zhàn)略需要，重點建設八家數(shù)字化轉型示范行，通過實踐進一步完善數(shù)字化轉型、數(shù)字金融的內涵外延，探索業(yè)務、數(shù)據(jù)、技術深度融合的有效途徑，以點帶面推動金融數(shù)字化轉型，更好地滿足重點區(qū)域發(fā)展需要。
工商銀行組織架構
據(jù)悉，2022年，工行首次開展科技與數(shù)據(jù)人才專項社會招聘，分層開展數(shù)字化菁英跨部門聯(lián)合培養(yǎng)、科技菁英人才集中培養(yǎng)。此外，全行選派近千名科技人才開展業(yè)務交流和基層任職鍛煉，通過人才流動，推動科技基因向經營管理滲透。
在工行2022年的組織架構布局中，除了關注分行之外，其也強調數(shù)據(jù)以及線上生態(tài)的組織配合。
據(jù)悉，工行建立數(shù)據(jù)中臺運營中心，組建金融科技生態(tài)拓展團隊，以科技合作促進業(yè)務生態(tài)拓展。
數(shù)據(jù)能力上，至報告期末，工行累計入湖4.5萬張表；建立數(shù)據(jù)中臺分層體系，新增知識圖譜、客戶標簽、數(shù)據(jù)服務等要素，支撐數(shù)字化運營、風險聯(lián)防聯(lián)控、網點通等300余個場景建設。
數(shù)字風控方面，工行推出的額金融風險信息服務產品“融安e信”，已經服務境內企業(yè)客戶近10萬家，同業(yè)客戶300多家。
05 工行數(shù)字化轉型未來展望
目前工行的數(shù)字化轉型與很多企業(yè)一樣，仍然在路上。為了在數(shù)字化道路上能夠走得更深更遠，我們將著重做好三個方面的轉變和兩個方向的轉型：
三個轉變：一是轉意識。需要保持開放的心態(tài)，避免固步自封，提高數(shù)字化的認知高度，把握時代發(fā)展的機遇；二是轉模式，要積極探索業(yè)務模式、管理模式和運營模式的創(chuàng)新與重塑；三是轉組織，要鼓勵組織架構和體制機制的創(chuàng)新，加快科技創(chuàng)新與市場響應。
兩個轉型：一是推動好從局部到全鏈路的轉型，重點關注面向客戶交互的局部數(shù)字化，也就是觸點的數(shù)字化，更加轉向全鏈路的數(shù)字化轉型，對銀行的前、中、后臺都需要重點關注；二是因地制宜推動部門級、產品級、企業(yè)級的數(shù)字化轉型，以問題為導向，因地制宜選擇數(shù)字化轉型的路徑，在部門級、產品級和企業(yè)級分別都能夠做好重點的突破。
